什么是存款工具创新?

存款工具创新，指的是银行根据客户的动机和需求，创造并推出新的存款品种，以满足客户需求的过程。在资本市场迅速发展，存款利率管制的情况下，银行存款面临市场其他工具的严峻挑战而大量流失的风险。商业银行必须不断创新存款工具，以优质、方便、灵活的服务和具有竞争力的价格迎接挑战，才能扩大存款、争取客户。

存款工具创新的原则有哪些内容?

在实际操作过程中，银行对存款工具的设计和创新，必须坚持以下原则：

(1)效益原则。银行存款创新最终以获取一定的利润为目标，一种存款新品种的产生，应当是既能满足客户需求，又能满足银行供给动机的有效组合。多种存款品种的均成本不能超过原有存款的均成本，如果因为成本过高而导致银行收益下降甚至亏本，显然与银行的经营目标相悖。

(2)必须符合存款的基本特征和规范。创新要依据银行存款所固有的功能进行设计，对不同的利率形式、计息方法、服务特点、期限差异、流通转让程度、提取方式等进行选择、排列和组合，以创造出无限丰富的存款品种。

(3)不断开发、连续创新的原则。银行的产品开发与一般物质经营企业产品开发的根本区别，就在于服务的新产品没有专利权，不受知识产权保护，一家银行推出有市场潜力的新存款工具，很快就会被其他银行模仿和改进。因此银行存款工具创新是一个不断开发的过程，必须坚持推陈出新，不断推出新的存款品种。

(4)存款工具的创新还需坚持社会原则。新的存款工具的推出，不能有损于社会的宏观经济效益，应当有利于衡社会经济发展所必然出现的货供给和需求的矛盾。

关键词： 存款工具创新的原则动机和需求并推出新